经济下行银行信贷部门日子不好过。部分地区银行对房地产依赖程度仍然很高,为了防风险也难免对小企业“惜贷”,再加上互联网理财对传统信贷业务的侵蚀,基层信贷员待遇远不如以前。而监管层一直在推动的投贷联动等信贷创新政策,短期内对缓解银行盈利压力恐怕作用有限。

  根据央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》,2015年末,金融机构人民币各项贷款余额 93.95万亿元,同比增长14.3%,增速比上年末高0.6个百分点;全年增加11.72万亿元,同比多增 1.81万亿元创历史纪录。而多数机构认为今年1月份新增信贷仍有可能创下新高,或将达到2万亿。

  尽管存在季节性时点因素、前期积极财政政策引致的信贷需求等影响,但跳跃式的信贷增长是不利于企业在生产、经营过程中对资金需求和时间安排的。过高的信贷增长不禁引起信贷泡沫的担忧,银行在投放信贷过程中,信贷结构又是否真的合理在支持实体经济?

银行绕不开房地产

银行绕不开房地产

  “我们县最高级酒店老板,是我们的大客户,酒店属于县中心最好的,但是去年开始已经还不起贷款,一共一个多亿,现在连利息都快还不起了”,江苏省某县银行信贷员孙某告诉新浪财经,近两年他作为银行基层信贷员,深刻感受到了银行信贷环境的变化,以前只会希望大客户进行展期,现在求一些小企业展期人家都不答应了,因为有的企业就想直接申请破产了,特别是招商引资来的一些小企业。

  新浪财经调查发现,受到宏观经济下行影响,银行信贷也随之出现变化,面对风险加速暴露的情况,部分地区银行不免出现“惜贷”的情况。据了解,辽宁某市的国有大行为了控制不良贷款,切断了绝大部分在该市的企业贷款,只给本市一家大型国企贷款,但是这家国企的经营情况也并不乐观,员工都出现了减薪的情况。

  深圳某国有大行内部人士告诉新浪财经,现在企业贷款规模的确是下降了,不良贷款也在增多,该员工称他所在的小企业与个人经营性贷款部门,为了防止风险,很多小企业贷款都不做了。不过,他们的个人经营性贷款顶上去了,由于深圳房价上涨较多,因此个人贷款规模增长很多。个人名下的贷款违约率是比较低的,为了防风险同时又不影响银行放贷盈利,未来不排除将放贷对象多向个人贷款转移。

  “银行靠房子”的情况并不仅仅出现在深圳。“手续费、年费都开始减免,银行主要还是得靠贷款挣钱,因为经济形势不好买房子的也少了,现在我们行的房地产政策比以前宽松了,有房子做抵押不至于有大风险,实在不行就拍卖房子”,辽宁某大行房贷部人士说。

  同样情况也出现在上海,据上海工行某支行员工介绍,从2015年开始,该行的个人贷款做得不错,业务也很多,主要受益于房地产政策的宽松,而且这两年在广州买房子的人越来越多。对于不良率的话,他们支行是不允许个贷出现不良的。

  数据显示,个人购房贷款增长持续加快。2015年末,人民币房地产贷款余额21.01万亿元,同比增长21%,增速比上年末高2.1个百分点;全年增加3.59万亿元,同比多增8434亿元,增量占全年各项贷款增量的30.6%,比上年占比水平高2.5个百分点。

银行基层员工日子不好过

银行基层员工日子不好过

  商业银行还面临着互联网理财对其传统业务的蚕食和挑战。银率网日前发布的报告指出,网络贷款快速崛起,正在瓜分传统的银行信贷业务。2015年,以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至,其简便、快捷、亲民的申请方式让借款人有了更多的选择,银行在贷款方面的绝对优势正在被新兴的网络借贷渠道蚕食。2015年在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑,由17.8%下降到14.57%。

  从贷款类别来看,除房贷申办量出现上涨外,消费贷、车贷和经营贷等其他各类贷款均全面下滑。其中,房贷申办从2014年的57.78%上升至2015年的60.48%;而消费贷则从37.65%降至35.41%、车贷由19.3%降至17.62%、经营贷由13.87%降至11.73%,其他类别贷款由4.63%降至3.51%。在分析人士看来,房贷的需求是其他借款渠道无法解决的,用户只能通过银行渠道贷款。

  银行信贷业务的变化,也直接影响了银行员工的待遇。多个银行员工均称受到信贷业务影响自己的年终奖远不如以前。孙某说,银行信贷业务员其实主要看奖金,而他已经连续两年没加工资了,去年一年的收入好像比前年还少,大概只有前年的80%左右,总计一年才7万多。坏账高、业绩少工资就少了,孙某担心银行这两年只能拿基本工资了。“去年无锡工行某支行出了一笔几个亿的大坏账,全行从行长到业务员都只拿三四千的保底工资”。

新政策作用有多大?

新政策作用有多大?

  为了推动银行转型发展,缓解盈利压力,监管层对银行信贷政策也在悄然变化。外媒报道称,中国计划推出一个试点项目,允许部分经指定的商业银行建立股票投资载体,直接入股科技企业,此举旨在给予银行业者投资于高增长行业的机会,并展开与私募股权投资公司的竞争。银监会此前多次表态,将积极推动投贷联动试点,鼓励贷款子公司等。

  不过,投贷联动的开展仍需突破政策限制,以及建立一整套新的体系,包括基金评估标准、准入标准以及贷款配置额度标准等,业内人士认为,投贷联动风险不言而喻,仍需守本业,必须注意遵循商业可持续、市场规律和风险管理等原则。虽然市场前景广阔,但恐怕近期还是难以成为银行盈利主要入口。

  业内分析认为,银行盈利下滑已经是经济规律的客观反映,虽然房地产宽松对经济能够起到缓和作用,但是副作用也比较大,银行信贷或将主要仍是传承老政策。有建议称,银行可以在经济欠发达地区加强对个贷的推广力度,未来借助互联网金融,银行与用户之间摒弃地域限制,摆脱营业网点的束缚,欠发达地区发展潜力还是比较大的。

  由此看来,银行创新之余仍要坚守好传统信贷业务缓解盈利下滑趋势。中国银行一位高管向新浪财经透露,银行目前并不需要为了防止风险收紧信贷,相比2015年,2016年银行的不良风险有所好转,银行只需要加强风控即可,选择好客户。在个金方面,大力发展房贷;在公司贷方面,发改委批复了较多项目,银行都可以做。银行在信贷投放政策上,要紧跟国家政策,比如京津冀、一路一带等。

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