窦华(化名)是深圳和氏璧科技有限公司的老总,第九届中国(深圳)国际金融博览会(以下简称“金博会”)开幕前,他接到一家股份制银行的“银企”对接会的邀请函,邀请他前往现场了解一下银行推出的信贷产品。

  窦华的企业坐落在深圳华强北赛格大厦,主营电脑及其配件。公司在深圳已成立17年,目前有8家连锁店,每年营业额达到一个亿。窦华告诉记者,他的电脑经销企业最大的特点就是高价值、低利润。“所以,企业的融资成本非常重要。

2010年银行请他去面谈信用贷款300万两周通过

  在众多融资渠道中,窦华说,高利率的民间融资不敢涉及,互联网P2P借贷又太短期,而且风险越来越大。“最后,只能向银行贷款了。”

  但银行的门槛也不低。5年前,到银行贷款需要提供房产抵押,那时他没有房产,于是大部分只能依靠自筹资金,一小部分依靠民间融资。直到2010年,部分中小银行开始把注意力转向小微企业这片蓝海。一次,他跟民生银行的一个负责人吃饭,对方了解到他是深圳电脑经销商商会秘书长,而且有融资需求,当即约他到银行面谈。很快地,300万的贷款不到两周就申请下来了。“我们只需要提供企业资质证明和流水清单,不需提供房产抵押。我们用的是信用贷款,采用联保、品牌经销商的方式,获批非常快,超出想象。”

  就这样,窦华在民生银行连续贷了好几年的款,信用也保持得很好。民生银行给的利率还不错,大约10%-12%的年息,在窦华看来,这个利率比市面上很多银行的利息低,更是比民间融资动辄百分之三、四十的利率水平划算。

  此后,作为深圳电脑经销商商会秘书长,窦华又把商会的会员同行介绍到民生银行,最多的时候有二十多个商会的会员在银行获得贷款。

  按窦华的回忆,不只是民生银行,其实在2010年后,深圳的平安银行、招商银行、广发银行等都推出了不少专门针对小微企业的信贷产品,例如“贷贷卡”、“小贷通”、“快融通”、“中期流贷”等等,这些产品的年息大多在10%-18%之间,发放非常灵活,相当一部分银行的信贷产品不需要企业提供房产抵押。

2015年排队求银行贷款“能不能批,心中没谱”

  时间来到2015年。窦华的这笔银行贷款很快就要到期了,但发现今年银行对小微企业的贷款普遍收紧。不仅是他,身边几个生意伙伴都在银行的贷款上碰到了难题。此前按照他们的资质,贷个200万到300万问题不大,而如今,即使像他们这样拥有良好征信记录的小微企业主,顶多也只能获批50万左右的贷款。

  于是,窦华带着几线希望来到金博会现场。到发来邀请函的银行展台一看,已经有好几个人在展台那里填申请表。窦华向展台的工作人员介绍了企业的情况,对方给了他一张申请表,让他填好后交,然后等审批通知。

  这让窦华觉得很惊讶。几年前,他也参加过金博会的银企对接会。“那时的银企对接会,企业和银行面对面聊,获得贷款的成功率很高。现在的银企对接会,感觉就是走个形式,能不能获批,心中没谱。”

  “2009、2010年那两年,银行主动来找我们贷款,现在我们求着银行也难。”对于银行态度的转变,窦华说他也理解。“经济下滑,银行坏账增加,银行出于风控考虑,要收紧对小微企业的贷款。”

  “一些企业因为资金链断裂而导致经营困难甚至倒闭,我们现在的目的就是解决资金链的问题,以往我们一个月平均向市场供300万左右的货,银行这一下断了粮,很多生意肯定没法做了,企业运营起来也会比原来吃力。”窦华表示,“我们希望银行在把握风控的前提下,能多推出一些灵活的贷款产品和信贷模式,以解中小企业燃眉之急。”

记者观察:金融如何对接实体经济?

摸准行业特点 资金用在“刀刃”上

  本届“金博会”的一大主题是推动金融服务实体经济,特别是推动产业转型升级。记者观察到,为了服务战略新兴产业的发展,本届“金博会”确实做了不少功课,例如组织多场新三板投融资对接会,同时还将举行多场银企对接会,通过论坛和对接的形式为更多的实体企业提供发展机遇,解决融资方面的需求。

金融机构创新产品 助力“小微企业贷款

  为了鼓励创新创业,不少金融机构做出了积极的尝试。去年金博会上,招商银行深圳分行推出了“小贷通2.0”产品。今年,该行带来了升级版“小贷通3.0”小企业信用融资综合解决方案,小企业依据生产要素信息就能获招行信用授信。针对中小企业中正蓬勃兴起的创新型成长型企业,招行还启动实施了“千鹰展翼”计划,将在每年发掘1000家具有高成长空间、市场前景广阔、技术含量高的企业进行全方位金融扶持。

  相对于国有大行,中小银行更乐于开发小微贷业务这片蓝海。平安银行、民生银行、广发银行早就把“小微贷款”业务作为银行的战略目标加以实施。记者从广发银行深圳分行获悉,截至2015年9月末,广发银行小微企业贷款余额约1800亿元,较年初新增30亿元。

  针对融资难、融资贵的问题,一些金融机构通过创新信贷产品、借贷模式、建立大数据风控的手段进行解决。针对没有抵押物、找不到担保人、得不到现代正规金融服务的客户,银行通过构建反映客户市场前景、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等经营行为信息的大数据,给予客户免抵押、免担保信用授信。以平安银行为例,小微企业无需提供任何担保,仅凭个人信用就可获得最高100万元、期限长达10年的循环额度。

  金融机构的这些努力,都是为了对接实体经济。来自深圳银监局的数据显示,2009年-2014年,深圳银行业连续6年实现小微企业贷款“两个不低于”目标。截至今年6月末,小微企业贷款余额4555.1亿元,同比增长15.34%,高出各项贷款平均增速4.39个百分点;贷款户数20.12万户,同比增加4.37万户;申贷获得率85.27%,同比上升6.39个百分点,实现了银监会所提出的小微企业贷款“三个不低于”的目标。

银行要学会分 “好”企业和“坏”企业

  但记者也发现,实体经济尤其是小微企业仍然面临融资难、融资贵问题。银行目前提供的信贷产品已难以让企业的资金饥渴接到缓解。

  究其原因,我国经济仍然面对较大下行压力,银行的坏账率上升。平安银行行长邵平告诉记者,“银行资产质量和经济环境息息相关。在经济下行压力较大时,银行坏账增长是正常现象。为保持资产质量可控,银行需要调整资产结构,一方面多计提拨备,增量方面,则要控制新增客户的质量。”

  在保持资产质量可控的同时,银行如何提升服务实体经济的能力?邵平认为,银行提升服务实体经济能力,并不是无论“好”企业还是“坏”企业都支持,支持实体经济也要符合国家产业结构转型升级的大方向。金融机构提升服务实体经济的能力,关键要沉下心去了解行业运行的状况和特点,将资金用在“刀刃”上。

  “对银行来说,在目前情况下,就是在产能过剩的行业中,还要区别出优势企业和劣势企业,这就很考验着银行对市场的把握和对行业的了解。”邵平说,“提升服务实体经济的能力,意味着银行内部的管理、考核、运营和流程都会发生很大变化,需要开动脑筋、智慧经营,摒弃过去传统的粗放模式。”

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